Іпотека під час воєнного стану: реструктуризація та захист

Іпотека під час воєнного стану: реструктуризація та захист

Воєнний стан загострив фінансові проблеми для тисяч іпотечних позичальників в Україні. Хтось втратив роботу, хтось евакуювався, а хтось служить і фізично не може здійснювати платежі. При цьому зобов'язання перед банком нікуди не зникли. У цій статті — все, що потрібно знати про правовий захист іпотечних позичальників у 2026 році.

---

Правова основа: що змінилося з початком воєнного стану

З 24 лютого 2022 року і по сьогодні в Україні діють особливі правові режими у сфері кредитних відносин:

• Закон України № 2120-IX «Про організацію трудових відносин в умовах воєнного стану» та суміжні акти встановили мораторні механізми
• НБУ видав ряд постанов, що обмежують право банків на примусове стягнення під час воєнного стану
• Кабінет Міністрів затвердив умови реструктуризації боргів для окремих категорій позичальників

Ключовий принцип: банк не може безперешкодно забрати вашу квартиру під час воєнного стану — але це не означає, що борг зникає.

---

Мораторій на стягнення іпотечного майна

Один із найважливіших захисних механізмів — мораторій на примусове стягнення предмета іпотеки. Він означає, що:

• Банк не може виселити вас та вилучити квартиру в позасудовому порядку
• Нотаріальні виконавчі написи на іпотечних договорах тимчасово не виконуються
• Примусовий продаж іпотечного майна через аукціони обмежено

Важливо: мораторій не скасовує боргу і не зупиняє нарахування відсотків (якщо немає окремої домовленості з банком). Він лише захищає від негайної втрати житла.

---

Заморожування відсотків для військовослужбовців

Для осіб, які проходять військову службу (ЗСУ, ТрО, НГУ, СБУ тощо), діє особливий захист:

• Відсотки за всіма кредитами (включаючи іпотеку) на час служби не нараховуються або нараховуються за пільговою ставкою
• Штрафи та пені за несвоєчасну оплату не застосовуються під час проходження служби
• Термін кредиту автоматично продовжується на строк служби

Для активації цього захисту необхідно:

1. Повідомити банк про факт проходження служби (письмово або через кабінет клієнта)
2. Надати довідку з місця служби або витяг з наказу про призов

Після демобілізації у вас є 30 днів для визначення подальшого порядку погашення боргу.

---

Реструктуризація іпотеки: варіанти та умови

Якщо ви не є військовослужбовцем, але маєте фінансові труднощі через воєнний стан — зверніться до банку з проханням про реструктуризацію. У 2026 році банки зобов'язані розглянути звернення і запропонувати одне з рішень:

Варіант 1. Кредитні канікули

Тимчасове призупинення або зменшення платежів на строк від 3 до 12 місяців. Відсотки за цей період або заморожуються, або додаються до тіла кредиту.

Кому підходить: тим, хто тимчасово втратив дохід, але планує відновити платоспроможність.

Варіант 2. Зміна умов кредиту

• Збільшення строку кредитування (зменшується щомісячний платіж)
• Зниження відсоткової ставки (якщо банк готовий)
• Перехід з плаваючої на фіксовану ставку

Варіант 3. Часткове прощення боргу

У рамках державних програм та рішень НБУ деякі банки мають право списати частину нарахованих штрафів та пені — особливо якщо прострочення виникло через воєнні обставини.

Варіант 4. Рефінансування

Оформлення нового кредиту на краших умовах для погашення старого. Актуально при суттєвому зниженні кредитних ставок.

---

Як подати заяву про реструктуризацію

1. Напишіть заяву до банку із зазначенням причин фінансових труднощів та бажаного варіанту реструктуризації
2. Додайте документи, що підтверджують обставини:
   • Довідка про доходи (або відсутність)
   • Документи, що підтверджують статус ВПО, факт служби, евакуацію тощо
   • Акт пошкодження майна (якщо квартира постраждала)
3. Зафіксуйте факт подачі — збережіть копію заяви з відміткою банку або трекінг онлайн-звернення
4. Очікуйте відповіді — банк зобов'язаний відповісти протягом 30 днів

---

Що робити, якщо банк відмовляє або мовчить

Відмова банку або ігнорування заяви — не кінець. Ваші кроки:

1. Зверніться до НБУ — регулятор має механізми впливу на банки у питаннях реструктуризації в умовах воєнного стану
2. Подайте скаргу до Уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг (УСФП)
3. Зверніться до суду — якщо банк намагається стягнути майно, порушуючи мораторій, суд зупинить виконавче провадження

---

Особливі ситуації

Іпотечна квартира знищена або пошкоджена

• Ви зобов'язані негайно повідомити банк про пошкодження — це вимога іпотечного договору
• Отримана компенсація за програмою єВідновлення може бути направлена на погашення кредиту (за погодженням з банком)
• При повному знищенні майна — зверніться за юридичною консультацією щодо долі боргу

Іпотечна квартира на окупованій або прифронтовій території

• Банк не може вимагати повернення коштів у строки, коли доступ до майна неможливий
• Для подачі заяви про мораторій не потрібно фізично з'являтися до відділення — допускається онлайн-звернення

Позичальник загинув під час служби

• Борг переходить до спадкоємців, але з рядом обмежень
• Якщо загиблий мав страхування кредиту (деякі банки вимагають при видачі іпотеки) — страховка покриває залишок боргу
• Зверніться до юриста для аналізу конкретних умов договору

---

Практичні поради позичальнику

• Не мовчіть і не ігноруйте — банк набагато лояльніший до тих, хто сам звернувся, ніж до тих, хто накопичив прострочення
• Фіксуйте все письмово — кожне звернення, кожну відповідь, кожну домовленість
• Перечитайте ваш іпотечний договір — умови дострокового погашення, страхування та форс-мажору можуть суттєво змінювати ситуацію
• Не підписуйте угоди під тиском — якщо банк пропонує "вирішити питання" без юриста, це привід насторожитись

---

Потрібна консультація? Зателефонуйте +380933094480